ペアローンのデメリットとは？後悔・離婚リスクから連帯債務との違いまで解説
住宅購入を検討する中で、「ペアローン」という選択肢を目にする方は少なくありません。一方で、「ペアローンはやめた方がいい」「後悔した」という声も多く、不安を感じている方も多いのではないでしょうか。
本記事では、ペアローンの基本的な仕組みから、デメリットや離婚時のリスク、連帯債務との違い、住宅ローン控除の考え方までを整理し、後悔しない判断のための視点を解説します。
ペアローンとは？｜まず仕組みを正しく理解する
ペアローンの基本構造
ペアローンとは、夫婦やパートナーがそれぞれ住宅ローンを契約し、1つの住宅に対して2本のローンを組む方法です。
名義もローン契約も別々となり、それぞれが主債務者になります。
よく混同される住宅ローンの種類
住宅ローンには主に以下の形があります。
・単独ローン：1人が借入・返済する
・ペアローン：2人がそれぞれローンを組む
・連帯債務：ローンは1本だが、2人で全額返済義務を負う
仕組みを正しく理解しないまま選ぶと、後々トラブルになりやすい点に注意が必要です。
なぜペアローンを選ぶ人が多いのか
共働き世帯が増えたことで、2人の収入を合算して借入可能額を増やしやすい点が理由として挙げられます。
単独ローンでは希望の物件に届かない場合、ペアローンが検討されやすくなります。
ペアローンのデメリット｜後悔につながりやすいポイント
① 離婚時のリスクが非常に大きい
ペアローン最大のデメリットは、離婚時の処理が極めて複雑になる点です。
物件は1つでも、ローンは2人分存在します。売却する場合も、住み続ける場合も、名義や残債の整理が難航しやすく、感情面の対立も生じやすくなります。
② どちらかが支払えなくなると負担が重くなる
病気や退職、収入減などで一方が返済できなくなると、生活全体に大きな影響が出ます。
ペアローンでは、それぞれが自分のローンを返済する義務を負うため、柔軟な対応が取りにくいのが実情です。
③ 手続き・諸費用が2倍かかる
ローン契約が2本になるため、事務手数料や印紙税、登記関連費用などがそれぞれに発生します。
想定以上に初期費用がかかり、後悔につながるケースも少なくありません。
「ペアローンはやめた方がいい」と言われる理由
将来の変化を想定しにくい
出産や育休、転職などにより、夫婦の収入バランスは変化しやすいものです。
ペアローンは「今の収入」を前提に組むため、将来の変化に弱い構造といえます。
ライフイベントとの相性が難しい
子育て期に片働きになる可能性がある家庭では、返済計画が崩れやすくなります。
柔軟性の低さが「やめた方がいい」と言われる理由の一つです。
感情面の問題が表面化しやすい
お金の責任が明確に分かれることで、夫婦間のトラブルに発展するケースもあります。
住宅ローンは長期契約であるため、感情面の影響は軽視できません。
連帯債務との違い｜ペアローンとどう違う？
連帯債務とは
連帯債務は、ローンは1本で、2人が全額返済義務を負う仕組みです。
どちらか一方が返済できなくなっても、もう一方が全額を返済する責任を負います。
ペアローンとの主な違い
・契約本数：ペアローンは2本、連帯債務は1本
・返済責任：ペアローンは個別、連帯債務は共有
・諸費用：ペアローンの方が高くなりやすい
どちらが向いているかは状況次第
収入差や将来設計、金融機関の取り扱いによって適・不適は異なります。比較検討が欠かせません。
住宅ローン控除はどうなる？｜ペアローンの注意点
それぞれが控除を受けられる仕組み
ペアローンでは、それぞれが住宅ローン控除を受けられる可能性があります。
借入額や持分割合、年末残高が基準となります。
控除額に差が出やすいケース
収入差が大きい場合、どちらかが控除を十分に活かせないこともあります。
非課税世帯になると控除の恩恵を受けられない点にも注意が必要です。
制度改正リスクも考慮が必要
住宅ローン控除は制度改正が行われることがあります。
長期にわたるローンでは、将来の変更も見据えておく必要があります。
ペアローンのメリット｜デメリットだけではない
借入可能額を増やしやすい
単独ローンでは難しい物件も、選択肢に入る点は大きなメリットです。
住宅ローン控除を2人分使える可能性
条件が合えば、節税効果が高まる場合もあります。
収入に応じた返済設計ができる
返済負担を分散できるため、短期的には家計管理がしやすいと感じる人もいます。
ペアローンで「後悔しやすい人」の特徴
将来設計について十分に話し合えていない
収入差が今後大きく変わる可能性がある
「借りられる額＝返せる額」と考えてしまう
これらに当てはまる場合は、慎重な検討が必要です。
ペアローンが向いている人・向いていない人
向いている人
共働きを長期で続ける予定がある
収入バランスが安定している
リスクを理解した上で選択できる
向いていない人
片働きになる可能性が高い
将来の変化が読めない
シンプルなローンを希望する
ペアローンを検討するときのチェックポイント
離婚・万が一のケースを想定して話し合う
返済比率ではなく「生活余力」で考える
連帯債務・単独ローンとも比較する
金融機関・住宅会社に制度説明を求める
まとめ｜ペアローンは「慎重に選ぶべき住宅ローン」
ペアローンは借入額を増やせる反面、リスクも大きい住宅ローンです。
特に離婚や収入変化時の影響は深刻で、「やめた方がいい」と言われるのには構造的な理由があります。
メリット・デメリットを正しく理解し、自分たちの将来設計に合った選択をすることが何より重要です。
